Una delle domande più comuni che ricevo dagli imprenditori è se possono ottenere un prestito per piccole imprese se hanno un cattivo credito. Un rating scadente non significa che sia impossibile garantire un prestito aziendale. Tuttavia, le opzioni disponibili e il costo del capitale sono molto più elevati rispetto a chi ha un buon credito.
La chiave è sapere dove guardare. Se possiedi una piccola impresa e sei in attività da meno di tre anni e hai un punteggio di credito inferiore a 650, probabilmente non sarai in grado di assicurarti un prestito per piccole imprese da una grande banca.
Le grandi banche (oltre $ 10 miliardi di attività) stanno prestando a tassi post-recessione senza precedenti, ma rifiutano ancora tre richieste di prestito su quattro e sono generalmente prudenti nei loro parametri di prestito. Avvicinarsi a loro quando si ha un cattivo credito sarà una perdita di tempo.
I prestiti SBA sono un'opzione per molti mutuatari di piccole imprese. Il sostegno del governo riduce il rischio per il creditore. Questa disposizione rende i prestiti alle startup e alle imprese esistenti con una storia creditizia scadente meno rischiosi per l'istituto finanziario.
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La crescita dei prestatori online ha fornito un'ampia gamma di opzioni. Molti di loro sono prestatori non bancari accettano un rischio più elevato, ma lo fanno addebitando un costo del capitale più elevato.
I vantaggi di lavorare con istituti di credito non bancari.
I prestatori non bancari sono più disposti ad accettare il rischio, quindi le probabilità di ottenere finanziamenti sono migliori di quelle che sarebbero in una banca. Prendono decisioni rapidamente, il che aiuta gli imprenditori che hanno attraversato un periodo difficile o stanno cercando di far decollare un'attività.
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Conoscere il tuo punteggio di credito personale è utile. Controlla se ci sono errori nel tuo record. Se hai pagato tutte le tasse arretrate, assicurati che il difetto non venga più segnalato come attuale.
Se il tuo punteggio di credito è 700 o superiore, la probabilità di ottenere il capitale da una banca è buona. Con un punteggio compreso tra 650 e 700, un prestito SBA è potenzialmente a portata di mano. Chiunque abbia un punteggio inferiore a 650 dovrà esplorare opzioni di finanziamento non tradizionali. L'azienda dovrà dimostrare di essere su una traiettoria ascendente. Il brillante futuro dovrebbe superare le battute d'arresto del passato.
Ecco tre cose che i prestatori non bancari esamineranno:
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1. Entrate annuali
Le vendite annuali giocheranno un ruolo importante nel processo decisionale del finanziatore. Se i ricavi aumentano, i finanziatori saranno più disposti a correre il rischio. Vogliono essere sicuri che il mutuatario sarà in grado di rimborsare il prestito. Naturalmente, i finanziatori cercano la redditività. Non è solo ciò che guadagni, è ciò che tieni.
2. Debito corrente
I finanziatori chiederanno a chi altro l'azienda deve dei soldi. Un'azienda che sta già pagando un prestito aziendale potrebbe avere problemi a garantirne un altro. I nuovi finanziatori non vogliono essere in 'seconda posizione' per il rimborso.
3. Flusso di cassa
I finanziatori vogliono determinare quanto bene viene gestito il denaro di un'azienda e quanto denaro è a disposizione. Queste informazioni aiuteranno i finanziatori a determinare se il mutuatario è in grado di rimborsare i debiti. La maggior parte dei finanziatori chiederà almeno tre mesi di estratti conto bancari che mostrino il flusso di cassa recente.
Prestiti a disposizione di imprenditori con crediti inesigibili.
Gli anticipi di cassa del commerciante sono comuni per le aziende con crediti inesigibili. Questi istituti di credito offriranno alle aziende una somma di denaro che verrà restituita, con gli interessi, dalle ricevute giornaliere delle carte di credito. Poiché i finanziatori prendono una percentuale delle vendite giornaliere, l'imprenditore paga meno quando le vendite sono lente e di più quando l'attività è vivace.
Il finanziamento anticipato in contanti fornisce denaro rapidamente quando un imprenditore ha bisogno di completare un affare, pagare un conto imprevisto o semplicemente ha bisogno di capitale circolante. Gli orari di pagamento sono legati al successo dell'azienda, piuttosto che al calendario.
Gli anticipi possono essere piccoli come $ 5.000 e grandi come $ 200.000. Le approvazioni vengono spesso effettuate entro un giorno o due. Le società di anticipo contante basano le decisioni sulle operazioni correnti e sulle proiezioni di vendita imminenti. In genere, preferiscono le aziende in attività da almeno un anno con vendite mensili di carte di credito a nord di $ 10.000. Il periodo di ammortamento tipico va da sei a 12 mesi.
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Poiché le società di anticipo contante mercantile hanno un alto costo del capitale, il pericolo è che una società che prende in prestito da loro paghi continuamente il 20% di interessi o più. Questo non è sostenibile nel lungo periodo.
Quindi, come può una società con crediti inesigibili ottenere finanziamenti a costi inferiori?
• Paga i debiti in tempo
• Mantenere un saldo bancario medio giornaliero più elevato
• Diventa redditizio (se attualmente non è così)
• Controlla continuamente il tuo punteggio di credito per determinare se sta migliorando
Alla fine, se un'azienda ha successo, il proprietario può richiedere un prestito a basso costo.
